Когда выгоднее отдавать ипотеку – раньше или позже?

Досрочное погашение ипотеки кажется выгодным, но оказывается, что это не всегда так. Как же лучше погашать ипотеку, досрочно, или следует выплачивать кредит по графику?

Для многих россиян единственным способом улучшить жилищные условия является ипотека. При этом человек берет на себя долговременные обязательства по погашению кредита и получает право пользоваться жильем, которое впоследствии переходит в его собственность. В настоящее время, при получении ипотечного кредита можно быть уверенным в следующем:

  • Сумма кредита не будет увеличиваться из-за инфляции.
  • Стоимость жилплощади, купленной по ипотеке, не будет меняться не зависимо от колебаний цен на рынке недвижимости. Это может стать как плюсом, так и минусом, но, по крайней мере, гарантирует стабильность расходов.
  • Покупка квартиры в некоторой степени компенсируется налоговым вычетом, который составляет 13% от стоимости недвижимости.

Естественное желание каждого, купившего квартиру в ипотеку и взявшего на себя долговые обязательства – по возможности быстрее погасить кредит. Постоянно ощущать на себе давление кредитных обязательств психологически некомфортно. Но в этом деле далеко не все так просто. Перед досрочным погашением кредита нужно понять, действительно ли это выгодно заемщику. Не все знают, что у досрочного погашения ипотеки есть положительные и отрицательные стороны. Рассмотрим их подробнее:

Плюсы досрочного погашения ипотеки:

  1. Никто не гарантирует, что обстоятельства жизни останутся прежними, и на протяжении 20 лет ипотеки сохранится возможность выплачивать немаленькую сумму. Пока есть возможность, лучше выплатить средства по кредиту досрочно.
  2. Экономия на процентах. Оплачивая кредит досрочно можно избежать перерасхода средств на оплату процентов по кредиту. Чем быстрее выплачен кредит, тем меньше переплата по нему.
  3. Скорейшее вступление в собственность. Свободно распоряжаться квартирой можно только после погашения ипотеки. После вступления в собственность, жилье можно продать, подарить или официально сдать в аренду. Если такая необходимость возникает, с погашением ипотеки придется поторопиться.

В связи с вышесказанным возникает ощущение, что досрочное погашение ипотеки нужно произвести немедленно, как только на это появляются средства. Но на самом деле есть некоторые моменты, которые заставляют задуматься о том, стоит ли спешить с досрочной выплатой ипотечного кредита.

Плюсы длительного погашения ипотеки:

  1. В связи с тем, что в России идет стабильная инфляция, заработная плата подлежит ежегодной индексации. Сумма кредита остается постоянной, а доход постепенно растет. Таким образом заработок относительно суммы кредита может значительно увеличиться в течение 5 – 10 лет.
  2. Деньги способны обесцениваться во времени. Ограничивая себя и свою семью, снижая уровень жизни сейчас, чтобы быстрее заплатить кредит, заемщик лишает себя многих радостей. При этом после досрочной оплаты может оказаться, что он уже не может приобрести те вещи, которые мог бы позволить себе ранее, но откладывал на погашение ипотеки.

В случае, если у заемщика появляются свободные средства, лучше вложить их в другую крупнобюджетную покупку. Ставки по ипотечному кредиту ниже, чем по другому виду кредита. Таким образом выгоднее купить автомобиль и продолжать оплачивать ипотеку, чем погасить ипотечный кредит досрочно, а затем брать в кредит автомобиль.

  1. Кроме основного налогового вычета за ипотеку, можно получить и налоговый вычет от суммы процентов, оплачиваемых за ипотеку. В случае досрочного погашения процентов, заемщик лишается права получения дополнительного вычета с суммы ипотечных процентов. Это может привести к потере значительной суммы при итоговом подсчете стоимости ипотеки.

Получается, что выгоднее вложить свободный капитал в покупку необходимых вещей, приобрести акции, вложить деньги в бизнес или сделать вклад в банк для получения процентов.

Но на досрочном погашении кредитного займа больше всего теряет банк, предоставивший кредит. Поэтому до 2011 года существовала целая система ограничений и штрафов, делавших досрочное погашение ипотеки крайне невыгодным. Но после изменений, внесенных в ГК РФ, подобные санкции запрещены. Теперь любой заемщик вправе возвращать кредиты в удобный для него срок. Правда, возвращение ипотечного кредита через срок меньше одного года обычно все же ограничивают при помощи договора.

При желании, можно досрочно выплатить только часть суммы. Впоследствии проценты будут начисляться с той суммы, которая уже была использована.

Как погасить ипотечный кредит досрочно?

Заемщик должен сообщить о своем желании досрочно погасить кредит за 30 дней до дня выплаты. В оговоренный день нужно перевести деньги в банк. Банк, в свою очередь закрывает кредитный договор и снимает обременение с квартиры, которая переходит в собственность нового владельца.

Если погашается часть кредита, банк тоже следует предупредить, чтобы получить перерасчет, который может быть разным. Банк либо сокращает ежемесячный платеж, оставляя прежний срок погашения кредита, либо оставляет сумму ежемесячного платежа, уменьшая срок погашения кредита. При этом второй способ перерасчета сокращает общий расход по кредиту, зато первый способен улучшить уровень жизни семьи на текущий момент.

Различные банки, стремясь к своей выгоде, по-разному организуют возможность частичного погашения кредита. Поэтому перед погашением части кредита, а еще лучше, перед подписанием кредитного договора, нужно изучить существует ли там возможность выбора алгоритма.

Агентство Недвижимости «Гермес» поможет подобрать наиболее подходящее для вас жилье, и, если вы решите приобрести его посредством ипотечного займа, мы проконсультируем вас по всем вопросам, возникающим при заключении кредитного договора и погашении кредита.

Полезная информация